新规来了!“卖者尽责,买者自负”的时代下!如何才能守住自己的钱袋子?

日期:2021-01-13/ 分类:新闻资讯

12月25日银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法(征求意见稿)》(下称:《办法》),现向社会公开征求意见。

《办法》提出,银行理财子公司从事理财产品销售业务活动,应向投资者充分披露信息和揭示风险,打破刚性兑付,不得直接或变相宣传、承诺保本保收益。下一步,银保监会将根据银行理财产品的转型发展情况,适时将理财产品销售机构范围扩展至其他金融机构和专业机构。

第三方互联网平台不得代销产品

《办法》将理财产品销售机构分为两类:一类是销售本公司发行理财产品的银行理财子公司;一类是接受银行理财子公司委托销售其发行理财产品的代理销售机构。

此外,《办法》与资管新规统一要求紧密衔接,明确规定未经金融监督管理部门许可,任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售理财产品。

打破刚性兑付不得承诺保本保收益!

《办法》提出,银行理财子公司从事理财产品销售业务活动,应向投资者充分披露信息和揭示风险,打破刚性兑付,不得直接或变相宣传、承诺保本保收益。

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银保监会有关部门负责人表示,《办法》坚持“卖者尽责”与“买者自负”的有机统一,推进有序打破刚性兑付,强化信息全面登记,强化销售过程中买卖双方行为的记录和回溯!

如何理解“卖者有责,买者自负”?

银行在有义务将产品的相关信息揭示到位,不仅应说明产品的收益特点,更重要的是要说明产品的风险,将合适的产品通过合适的渠道销售给合适的客户;银行也有义务按照产品约定的投资范围、投资比例等条款,进行审慎投资,并向投资者支付本金和收益。

客户在银行充分履行义务的情况下,应根据银行提供的信息进行充分考虑,在确定了解产品的收益和风险的前提下,选择适合自身的理财产品,并承担对应的风险。由于事先已知晓并表示接受的风险造成的产品亏损或未达预期收益,应由投资者自行承担,银行不再为此负任何责任。

购买银行理财必须知道4件事!

1、存款保险是为银行破产准备

以前咱们国家银行是不会破产的,就是破产,也有国家兜底,以后,没这个福利了,一旦银行破产,你的存款能不能取得回来,可就另说了。

2、存款保险最高赔付50万

《存款保险条例》中明确规定只有银行出现经营危机,面临破产的情况,储户才能拿到一定的赔偿。银行倒闭了,储户是可以得到赔偿的,最高的赔偿额为50万。如果存款超过50万的基本很难收回。

3、银行理财产品不受保护

银行破产在这家银行的理财产品,不管多少,都不会有全额赔付的,甚至本金都有可能拿不回来。依此类推,你买的基金托管在这家银行,你的证券保证金托管在这家银行,甚至你买的余额宝在这家银行协议存款,都不能算是存款,不适于存款保险制度。能收回多少,全看该银行清算结果了。

4、保险公司帮你看着银行

意思就是说一旦银行破产倒闭,条例规定最高限赔付的50万,其实就是保险公司赔付的而不是银行。存款保险制度是为银行破产准备的,以前银行破产倒闭是有国家兜底,现在更多的是由保险公司来负责赔偿。

对于普通老百姓最直接的影响就是花钱买的银行理财产品,不再保本保收益,一旦出现兑付危机和资金亏损,只能“买者自负”,而银行可以不负任何责任。

如何才能守住自己的钱袋子?

1、风险防范要放在首位

十几年前,仅仅依靠买房、炒股就能轻松实现资产翻几番的时代已经过去,目前大环境下,很难再有低风险高收益的投资。

因此,类似于P2P这样的互金产品,其“承诺的”所谓高收益背后,一定蕴含着高风险。就像网友所说那句老话:“你看中的是人家的高利息,人家早就瞄准了你的本金”。

2、保障与稳健先行

就像我们一直重申的:进攻前,一定要做好防守。说到安全和稳健,能将前两者与收益性进行有机结合的年金,非常值得大家关注

何为年金保险?

所谓年金险,就是在保障期内,保险公司定期会发一笔钱给我们,可能是每个月,也可能是每季度、每半年、每年。

年金险是我们家庭财务的守门员,拥有着巨大的金融价值,可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能!是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的现金流,就是一句话“让现在有钱,变成永远有钱。”

年金保险的三大优势:

1、非常安全:所有的本金和收益,都会以合同形式确定下来。这份合同的背书,是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管,可以说,安全性与国债无异。

2、锁定收益:指的是年金险产品是具备预定利率的,这个利率是长期、终身并且以合同形式固定下来的。它不会受到外部市场的影响,不会因为利率走低而发生变化,是持续一生的预定利率回报。

3、极易变现:根据银保监会的规定,年金保险具备保单贷款功能,最高可贷款80%的保单现金价值,可以缓解资金周转不灵的尴尬局。贷款期间保单利益仍有效,灵活盘活资金。这就是年金保险的好处。

年金险成为了防守型资产不可多得的好选择:保本、保息,每一分收益都白纸黑字地写进合同里。面对充满迷茫与变数的未来,只有年金险100%的确定性才能给我们最大的安全感。

年金险几乎零风险,有保险精算和国家多重监管把关,不跑路,不暴雷。“滴水成河,聚沙成塔”,只要懂得运用复利,再小的钱袋也照样能够变成一座大金库

你存下的保费,每一分钱都没有减少,用契约的方式约定好,法律会保证这笔钱按时地、源源不断地供应我们。当危机来临时,你已做好准备,就可以安枕无忧地渡过难关了。

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